L'assurance emprunteur est souvent une condition à l'obtention d'un crédit immobilier. Elle offre une couverture financière qui rassure à la fois l'emprunteur et le prêteur. Cependant, la question de son timing d'acquisition mérite une réflexion approfondie. Un timing adéquat peut permettre de bénéficier des meilleures conditions. Le profil de l'emprunteur doit préférablement être en adéquation avec le choix de l'assurance.
La sécurité financière renforcée par l'assurance emprunteur
Face à l'incertitude de la vie, l'assurance emprunteur prévoit une garantie décès qui sécurise l'avenir des proches et de la famille de l'assuré : grâce à cette assurance, ils ne seront pas contraints de rembourser l'emprunt de l'assuré. En effet, en cas de décès de l'assuré, le montant du crédit immobilier reste couvert, évitant ainsi un fardeau financier sur les épaules des êtres chers.
De plus, dans un contexte de crise économique, l'assurance de prêt offre une couverture contre la perte d'emploi. En effet, en cas de licenciement, l'assureur prend en charge une partie du remboursement du crédit, offrant ainsi une tranquillité d'esprit à l'emprunteur.
Outre le décès et le chômage, les contrats d'assurance emprunteur offrent une protection en cas d'invalidité totale ou partielle. Cette garantie permet le remboursement du prêt de l'assuré même si celui-ci se retrouve dans l'incapacité, momentanée ou définitive, d'exercer son activité professionnelle.
Cette assurance dispose de délais de carence et de franchise qu'il faut surveiller avec attention. Ces délais peuvent impacter la mise en jeu des garanties et doivent donc être soigneusement étudiés avant la signature du contrat.
Ainsi, souscrire à une assurance emprunter, comme celle proposée sur april.fr permet de protéger ses proches contre les risques financiers qui pourraient survenir en cas de décès, de chômage ou d'invalidité de l'assuré.
Identifier les moments opportuns pour souscrire une assurance emprunteur
On reconnaît souvent la nécessité de l'assurance emprunteur dans le processus de prêt immobilier. Elle peut être envisagée dès l'offre préalable de prêt, avant la date de prise d'effet du prêt immobilier ou même au cours du prêt. C'est ce qu'autorise la loi Lemoine de 2022.
Dès l'offre préalable de prêt
Considérer la souscription d'assurance avant la signature de l'offre de prêt aide à garantir l'éligibilité aux conditions d'emprunt les plus avantageuses. De plus, cela prépare le terrain pour le déblocage des fonds dans les délais requis.
Avant la date d'effet du prêt immobilier
En finalisant le contrat de prêt, la souscription à l'assurance est particulièrement pertinente. Cela facilite le déblocage des fonds et garantit le respect des délais. De plus, cela peut aider à anticiper les changements majeurs dans la situation personnelle ou professionnelle qui pourraient influer sur la capacité de remboursement.
Pendant le prêt en cours depuis la loi Lemoine de 2022
Depuis les lois Hamon, Bourquin et Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire ou à tout moment en respectant l'équivalence des garanties. Cela peut améliorer les conditions de remboursement ou réduire le coût total du crédit. Suite à une augmentation des obligations financières, la souscription à un contrat d’assurance emprunteur peut sécuriser la situation en cas d'imprévus impactant les revenus.
Choisir une assurance emprunteur adaptée à son profil
Les assureurs prennent en compte plusieurs critères pour évaluer le risque, notamment votre âge, votre état de santé, votre situation professionnelle et vos comportements à risque comme le tabagisme.
Pensez à comparer les garanties des différentes offres. Les garanties minimales obligatoires sont le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Vous pouvez aussi souscrire des garanties complémentaires comme l'incapacité temporaire de travail ou la perte d'emploi. Comparez aussi les tarifs proposés par différents assureurs, en tenant compte des garanties et de la quotité choisie.
Analyser attentivement les conditions générales (ou notice d'information) pour comprendre les exclusions et les modalités de mise en œuvre des garanties. C'est ce qui détermine l'efficacité réelle de votre couverture.
Pour un emprunt à deux, vous pouvez répartir la couverture entre les deux emprunteurs (par exemple 50/50 ou 60/40). La quotité totale doit être au minimum de 100%.
Utiliser la Fiche Standardisée d'Information (FSI) et la fiche personnalisée remises par votre banque pour connaître les exigences minimales en matière de garanties.